网联清算有限公司(支付宝协议付款咋回事)
资讯
2023-10-31
302
1. 网联清算有限公司,支付宝协议付款咋回事?
支付宝协议付款指支付宝与网联清算有限公司达成合作,开展条码支付的业务合作。各个收单机构的对接主体将从支付宝变为网联,付款时将由网联清算之后再对接到支付宝。这个改变的只是交易链路,用户和商家使用支付宝的支付体验不会受到任何影响。
2. 银行卡发信息网联清算什么意思?
非银行支付机构网络支付清算平台被称作“网络版银联”,也就是网联。
从信息中可以看到这笔资金是通过财付通支付的,可以看看有没有用财付通(微信、QQ)进行过支付交易。3. 网联清算有限公司薪资待遇咋样?
谢友邀请:建议你上网联清算有限公司咨询。正常来说刚上班,工资,不会高于3000元。三个月后签劳动合同。
4. 支付宝现在谁在掌管?
支付宝现在国家掌管。同时支付宝属于第三方支付机构由央行监管。
2018年5月11日,发布关于互联网公司与支付宝开展条码支付业务合作的公告,这意味着,支付宝正式接入国家网联,网联也称“网络版银联”,是央行指导下的支付统一清算平台,并不直接开展支付业务,保证中立,为金融市场提供市场监督作用。互联网的三大股东分别为支付宝、央行清算中心和国家外汇管理局。
国家加强对支付宝的监管,用户的每一笔线上转账,都在国家的眼皮底下,在一定程度上保证用户的资金安全。
5. 无感支付逐渐取代现金支付?
这个问题有些怪,首先说明下,你提到的指纹支付、刷脸支付、无感支付都是支付的认证方式,其背后的流程都是一致的。在你发起支付的之前一般都会让你选择采取什么样的支付认证方式。举个例子:购买商品的时候你用支付宝支付,当时你默认采用刷脸支付,但是刷脸未成功,这个时候支付宝会提醒你采用密码方式进行支付,接着你输入密码,密码确认无误之后,支付宝发起支付,扣款成功或失败。
你可能会问支付是怎么个回事?我从两个方面讲解下:
支付的相关背景支付流程
一、支付的相关背景
在国内成立支付公司需要中国人民银行颁布支付牌照,有了牌照才能从事支付的相关业务。在发展过程中支付牌照在市场上的价格是水涨船高,贵的很。为什么那么贵那?那肯定有利可图了。
1.支付公司通过直连方式和银行合作,支付流程如图所示,在银行建立备付金账户。支付公司直接发指令给到银行进行结算扣款,用户的支付的钱都放入和银行合作的备付金账户,备付金账户的钱是有利息的。银行也很开心和支付公司合作,你想想支付公司的交易额,躺着睡觉都有钱赚。
2.支付公司做的业务由于直连银行,每家支付公司拥有自己的清分结算的系统。由于国家无法进行监管,有些支付开展了很多见不得的光灰色业务。
在2017年的时候,国家成立的网联清算有限公司,有中国人民银行清算总中心联合多家支付公司共同成立。成立的目的就是断直连。断直连就是不再允许支付公司存留备付金,所有的备付金都上缴,支付流程发生了变化,所有清算都必须通过网联或者银联,有网联或银联向银行发起请求,这样的话国家就可以进行支付监管了,如图所示。
二、支付流程
说说这个支付流程是什么样的,我结合断直连的模式图给大家解释下。
第一步你必须在支付公司绑定自己的银行,支付公司也会通过网络支付或者银联获取银行的相关信息,接着会发送短信以验证你绑定银行卡的正确性。同时你会在第三方支付公司平台设置相关支付方式,比如开启刷脸支付,指纹支付,密码支付等。
第二步你在购买商品发起支付的时候会生成一个支付订单,通过支付订单向支付公司发起支付请求。第三步支付公司通过你的认证授权(刷脸、指纹、密码等)后,向你绑定的银行卡的所在银行发起支付请求,这个请求是必须通过网联支付或银联支付,网联或银联都会对支付的过程生产支付记录存储。第四步网联或银联收到支付请求,结合支付信息,生成清分结算等指令到银行,请求扣款。银行扣款完成后,会把扣款的结果( 扣款成功或失败)返回给网联或银联。网联或银联在把结果返回给支付公司支付公司再把结果返回给用户。大概的支付流程就结束了,大家现在对支付的流程都明白了吧。
好,我们返回到所提到问题上来,大家现在知道我为什么说这个问题有些怪了吧,支付认证、支付流程和现金发行不是一回事。未来成熟的条件下现金(纸币)会被数字货币取代,但目前的条件下科技的认知和网络还没有实现完全覆盖,区域化还存在差异,有的地方发展还不成熟,年龄的差异化,年龄大的人还是不懂电子化支付方式,还是喜欢用现金支付!所以目前还不能用数字货币取代现金,目前国家基于区块链的数字货币平台已经打造完成,相信不久将会在相关城市进行试点!
6. 第三方支付牌照价格缩水近60?
第三方支付牌照价格大幅缩水近60%,“待价而沽”成为过去时情况基本属实。
目前,深圳七分钱网络科技有限公司在官微平台发布人民银行批复同意其收购银信联北京支付公司100%股权事宜,交易价格为2500万左右,完成后,公司将拥有第三方支付牌照。消息一经爆出,便引起了圈内对第三方支付牌照价格大幅缩水的讨论。
1.牌照发展期。2011年至2015年,是第三方支付牌照急剧扩容的风口期。据统计,在人民银行备案注册的第三方支付牌照峰值时共271张,其中2013年后发展最为迅猛。
2.牌照缩减期。2016年后,为整顿乱象,优化市场结构,牌照发放暂停,央行要求执行“控制总量,结构优化,提高质量,有序发展”发展思路。部分牌照或被收购,或被注销,截止目前尚有238家。在此背景下,由于大型集团公司的牌照布局需求,使得牌照价格奇货可居,价格节节攀升,甚至一票难求。2016年成为支付牌照的并购高峰期,达到24例,2017年缩减到14例,去年仅为2例。
3.牌照整合期。2017年8月29日,网联清算有限公司成立,央行着手对第三方支付公司进行立法整顿,规范市场,提质增效。同时支持部分支付公司,通过资本市场融资,做大做强。
目前看,第三方支付公司发展进入提质增效,理性发展期,三方牌照市场成交价格大幅缩水也在情理之中。主要基于以下几点:
1.并购整合大潮褪去。统计显示,京东、平安、万达等实力公司,已通过并购动作,完成了金融支付产业链布局。多数互联网公司、传统金融机构、电商、通信企业龙头早已纷纷效仿进入。而目前实力一般企业要么资金实力有限,要么对支付领域不在感兴趣,以致权衡利弊,放弃布局。所以市场需求骤减使得牌照价格大幅走低。
2.市场竞争白热化,中小第三方支付公司利润空间式微。目前,第三方支付支付微信和支付宝占据超90%以上市场份额,加之央行对第三方支付机构增加上缴备付金比例的要求,使得第三方支付公司借此获利的空间减弱,行业吸引力下降。
3.中小型支付公司在规范经营,独立要求和财务指标等多方便无法在短期内达到上市要求,加之资本市场低迷,市场估值空间有限。
4.中小型支付公司业务收缩,规模下降。近年,三方支付公司支付牌照中部分业务,如预付卡和固定电话支付,随着互联网技术和支付手段的发展和更新,逐步淡出支付舞台。之前占据较大业务比重和利润来源的非互联网支付和银行卡收单业务不复存在。
综上,第三方支付行业规范化发展加剧了行业竞争格局,致使行业分化严重。中小支付公司“委身”大公司的戏码无法重演,只能在行业夹缝中求生,在资本市场低迷期,估值严重缩水不可避免。
7. 银联会消失吗?
网联来了,银联会消失吗?
不会的,网联和银联是不同的单位,性质和分工是不同的;网联不会取代银联,但是会蚕食银联的一些市场份额,并且更加促进银联的不断提升。这对我们普通老百姓而言是好事!
银联主要是各银行系支付的联合平台;网联主要是支付宝,微信支付等非银行系统,第三方支付公司的联合支付平台。有所区别,但是业务也不断交集。
网联来了,不管你拥护还是拒绝,他迟早要来的,如今,真的要来了。
“网联”公司名称:网联清算有限公司。“网联”系统平台全称:非银行支付机构网络支付清算平台。因其职能与银联类似,被坊间称为“网上银联”,简称“网联”。
早在8月2日,包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》就被曝光了。网联注册资本为人民币20亿元整,协议各方均以货币出资,出资额分3期缴纳,出资比例分别为50%、30%和20%。
人们口口相传的“网联”即非银行支付机构网络支付清算平台。
8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(简称通知)。
通知称,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
其实,业内人士都知道,网联的筹建已经讨论了两三年了,去年8月获得批复,今年完成接入,速度已经不算慢。其实,在首次表达出要把互联网金融纳入宏观金融体系之前,央行就已经在试水互联网金融公司的传统型监管。
例如今年1月13日,央行曾经下发《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,让互联网金融支付机构交付客户备付金,有点类似于银行的存款准备金。
具体缴纳的比例规定如下:
2017年4月17日起,支付机构交存客户备付金执行以下比例,获得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。
网络支付业务: 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类);
银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16% (D类)、18%(E类);
预付卡发行与受理:16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22% (D类)、24%(E类)。
据悉,由于支付宝和财付通的监管评级已经是第三方平台中最高级别,因此适用的缴存比例仅为12%。以此计算,两家平台所需交存的金额分别在190亿和180亿左右。
随着互联网金融在金融行业中的地位越来越高,金融行业互联网化的趋势越演越烈,互联网金融的系统性风险应该受到各方面的重视。
接下来,根据央行的报告,还可能从四个方面发力:
一是加快完善互联网金融安全等方面的政策体系,建立互联网金融技术行业及国家标准,制定互联网金融领域的金融数据
安全使用管理办法,构建维护互联网金融安全的技术体系;
二是按照“分类控制,分照管理”原则,加强监管协调联动,建立健全互联网金融的准入、退出机制和运行规范,为互联网金融健康发展提供制度保障;
三是充分发挥中国互联网金融协会与地方协会的作用,强化行业自律管理,搭建统一、公开的互联网金融信息披露平台,构建以商业银行作为第三方资金托管的机制,进一步完善互联网金融消费权益保护体系,切实加强互联网金融投资者权益保护;
四是加快金融科技在金融服务中的应用,让金融服务惠及更多领域,提升金融服务效率,推进普惠金融发展。
网联主要职能:要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。直白点说就是,以后第三方支付机构要想在线上接入各家银行,必须通过网联接入,不再允许直接对接银行。也就是发生了如下图的变化:
是不是和银联很像?简直就是一样嘛。可是坊间有说法:银联管线下,网联管线上。但是呢,现在O2O这么火热,线上线下怎么区分,什么标准,界限已经越来越模糊了。以后一定少不了宫斗好戏。
好了,言归正传。看看网联推出的意义是什么,我们看网联带来了哪些变化:
1.便于央行监管。极大改变了现有第三方网络支付机构直连银行网络带来的多方关系混乱、监管上有漏洞等各种问题。说白了,原来几百家银行直接对几百家支付机构,数据不统一,央行监管难度极大,这样一个蜘蛛网式的网络体系,想想就头大。有了网联之后呢,所有数据都在网联,管好一家就行了。方便、高效、更安全!比如在反洗钱、防范信用卡套现等方面都会更加方便。当然了,这是一种理想状态。
2.跨行清结算更合规。目前的行业潜规则是:第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户来完成跨行资金清算。举个例子:支付宝池子里有100万备付金需要结算出去,需要结算给商户A四十万,商户B六十万。商户A的银行账户开在工行,商户B的银行账户开在农行。那么,支付宝只需要在工行和农行预先各存一大笔钱(也叫做备付金),然后通知工行给商户A的工行卡打款,通知农行给商户B的农行卡打款就OK了。这样就完成了跨行转账,而且还免费,因为都是同行内部转账(现在你们知道第三方支付机构的代付成本是多少了吗?)。这种行为一直属于超范围经营行为,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。有了网联,再制定一些严格的代扣代付管理办法(真不巧,最近刚出了代扣代付严打政策,有兴趣的可以去翻查。),就可以极大规避以上风险了。
3.支付费率透明化。有了网联,第三方支付机构就失去了与商业银行的议价机会,你商户数量再多,流量再大,但是没资格谈价格,只能统一从网联接入。而网联成立之初就喊的是公平、公正、透明,大家价格一样。从这个角度看,这对小型支付机构是利好,对支付宝、财付通等属于不利因素。这样的话,大家能把更多精力放在业务创新上,争取在服务和解决方案上能做到更好,而不是一味的打价格战,对支付生态来讲,绝对是好事。
4.支付接入更快捷。网联统一了接入平台及对接标准,以前支付机构的技术体系面对的是几百家商业银行,现在只需要对一家网联,其技术联调成本以及通道对接的人工成本下降多少,可想而知。
5.备付金“隐性收益”减少。未来,网联将统一管理备付金,或者说对备付金的管理更加规范。最直接的影响可能是不再对备付金支付利息,这意味着第三方支付机构将再也拿不到这份“隐性收益”。
6.加速行业洗牌。网联的推出,无疑让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大。之前,乃至目前,很多小型支付机构都在打擦边球,靠一些歪门邪道来赚取利润。对他们来讲,不具备大格局上的市场竞争能力,一旦政策层面、监管层面把这些野路子封死,他们只有死路一条。所以,可以预见,很多公司可能已经在考虑业务转型了。当然,人算不如天算,在中国一向是上有政策下有对策,也极有可能会涌现很多其他意想不到的盈利方式,我们拭目以待。
7.银联等竞争性机构将更加积极。毋庸置疑,网联的出现冲击最大的将是银联。清算组织将由原来的寡头变成双头,未来甚至是多头。长远来讲,有竞争才有进步,这才符合市场经济策略。看看过去几年银联在面对三方支付机构崛起时猪一样的表现就知道垄断的危害有多大了。
总体来说,网联的推出,利大于弊,让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大,极大促进了支付行业的发展。但这么庞大一个平台,对于其技术架构,运营体系等,我们也要抱着怀疑态度来看待,短期内,应该不会达到各方预想的理想状态,应该需要时间磨合。单单一个并发量的应对,都够他头大。假如网联平台今年内能正式上线,年关的微信、支付宝红包对他来讲将是一道检验关卡。能否逾越过去,我们拭目以待。
再说点利益均衡方面的。此时银联的内心是万马奔腾的。银联除了有跨行清结算职能,还是个发卡管理职能机构。一说“银联卡”大家都耳熟能详了吧,这与银联的品牌建设密不可分,也可以理解为什么银联要在交易中收取“品牌服务费”,卡是我统一管理发行的,又是我统一清算的,收点服务费很正常嘛。可是,现在突然来了个网联要收割我的发卡成果,明明是“银联卡”嘛,偏偏由你网联去结算,去薅羊毛,这算怎么回事!老妈(央行)呢,你管不管这个弟弟!老妈轻叹一声:国家让生二胎,这是政治任务,妈也没办法嘛。唉,大势所趋!
最后的最后,再聊聊聚合支付。因为网联一出来,我第一反应就是超级聚合支付平台来了。为什么这么说呢。大家看下图:
当聚合支付平台们互相争的你死我活之时,网联贱贱的发出了笑声。为什么?你门在下面聚合,老子直接上面一把抓,全部聚合。我才是最大的聚合平台!当然,这只是狭义上的聚合,广义上的聚合还包括各种增值服务,比如优惠券发放、核销,大数据服务等,聚合平台们还是有机会的,加油吧!
更多相关资讯请关注: 牛码付 ,专注于移动支付,无卡支付,信用卡,以及各种金融相关问题的解答,欢迎同行关注互相交流!
本站涵盖的内容、图片、视频等数据系网络收集,部分未能与原作者取得联系。若涉及版权问题,请联系我们删除!联系邮箱:ynstorm@foxmail.com 谢谢支持!
1. 网联清算有限公司,支付宝协议付款咋回事?
支付宝协议付款指支付宝与网联清算有限公司达成合作,开展条码支付的业务合作。各个收单机构的对接主体将从支付宝变为网联,付款时将由网联清算之后再对接到支付宝。这个改变的只是交易链路,用户和商家使用支付宝的支付体验不会受到任何影响。
2. 银行卡发信息网联清算什么意思?
非银行支付机构网络支付清算平台被称作“网络版银联”,也就是网联。
从信息中可以看到这笔资金是通过财付通支付的,可以看看有没有用财付通(微信、QQ)进行过支付交易。3. 网联清算有限公司薪资待遇咋样?
谢友邀请:建议你上网联清算有限公司咨询。正常来说刚上班,工资,不会高于3000元。三个月后签劳动合同。
4. 支付宝现在谁在掌管?
支付宝现在国家掌管。同时支付宝属于第三方支付机构由央行监管。
2018年5月11日,发布关于互联网公司与支付宝开展条码支付业务合作的公告,这意味着,支付宝正式接入国家网联,网联也称“网络版银联”,是央行指导下的支付统一清算平台,并不直接开展支付业务,保证中立,为金融市场提供市场监督作用。互联网的三大股东分别为支付宝、央行清算中心和国家外汇管理局。
国家加强对支付宝的监管,用户的每一笔线上转账,都在国家的眼皮底下,在一定程度上保证用户的资金安全。
5. 无感支付逐渐取代现金支付?
这个问题有些怪,首先说明下,你提到的指纹支付、刷脸支付、无感支付都是支付的认证方式,其背后的流程都是一致的。在你发起支付的之前一般都会让你选择采取什么样的支付认证方式。举个例子:购买商品的时候你用支付宝支付,当时你默认采用刷脸支付,但是刷脸未成功,这个时候支付宝会提醒你采用密码方式进行支付,接着你输入密码,密码确认无误之后,支付宝发起支付,扣款成功或失败。
你可能会问支付是怎么个回事?我从两个方面讲解下:
支付的相关背景支付流程
一、支付的相关背景
在国内成立支付公司需要中国人民银行颁布支付牌照,有了牌照才能从事支付的相关业务。在发展过程中支付牌照在市场上的价格是水涨船高,贵的很。为什么那么贵那?那肯定有利可图了。
1.支付公司通过直连方式和银行合作,支付流程如图所示,在银行建立备付金账户。支付公司直接发指令给到银行进行结算扣款,用户的支付的钱都放入和银行合作的备付金账户,备付金账户的钱是有利息的。银行也很开心和支付公司合作,你想想支付公司的交易额,躺着睡觉都有钱赚。
2.支付公司做的业务由于直连银行,每家支付公司拥有自己的清分结算的系统。由于国家无法进行监管,有些支付开展了很多见不得的光灰色业务。
在2017年的时候,国家成立的网联清算有限公司,有中国人民银行清算总中心联合多家支付公司共同成立。成立的目的就是断直连。断直连就是不再允许支付公司存留备付金,所有的备付金都上缴,支付流程发生了变化,所有清算都必须通过网联或者银联,有网联或银联向银行发起请求,这样的话国家就可以进行支付监管了,如图所示。
二、支付流程
说说这个支付流程是什么样的,我结合断直连的模式图给大家解释下。
第一步你必须在支付公司绑定自己的银行,支付公司也会通过网络支付或者银联获取银行的相关信息,接着会发送短信以验证你绑定银行卡的正确性。同时你会在第三方支付公司平台设置相关支付方式,比如开启刷脸支付,指纹支付,密码支付等。
第二步你在购买商品发起支付的时候会生成一个支付订单,通过支付订单向支付公司发起支付请求。第三步支付公司通过你的认证授权(刷脸、指纹、密码等)后,向你绑定的银行卡的所在银行发起支付请求,这个请求是必须通过网联支付或银联支付,网联或银联都会对支付的过程生产支付记录存储。第四步网联或银联收到支付请求,结合支付信息,生成清分结算等指令到银行,请求扣款。银行扣款完成后,会把扣款的结果( 扣款成功或失败)返回给网联或银联。网联或银联在把结果返回给支付公司支付公司再把结果返回给用户。大概的支付流程就结束了,大家现在对支付的流程都明白了吧。
好,我们返回到所提到问题上来,大家现在知道我为什么说这个问题有些怪了吧,支付认证、支付流程和现金发行不是一回事。未来成熟的条件下现金(纸币)会被数字货币取代,但目前的条件下科技的认知和网络还没有实现完全覆盖,区域化还存在差异,有的地方发展还不成熟,年龄的差异化,年龄大的人还是不懂电子化支付方式,还是喜欢用现金支付!所以目前还不能用数字货币取代现金,目前国家基于区块链的数字货币平台已经打造完成,相信不久将会在相关城市进行试点!
6. 第三方支付牌照价格缩水近60?
第三方支付牌照价格大幅缩水近60%,“待价而沽”成为过去时情况基本属实。
目前,深圳七分钱网络科技有限公司在官微平台发布人民银行批复同意其收购银信联北京支付公司100%股权事宜,交易价格为2500万左右,完成后,公司将拥有第三方支付牌照。消息一经爆出,便引起了圈内对第三方支付牌照价格大幅缩水的讨论。
1.牌照发展期。2011年至2015年,是第三方支付牌照急剧扩容的风口期。据统计,在人民银行备案注册的第三方支付牌照峰值时共271张,其中2013年后发展最为迅猛。
2.牌照缩减期。2016年后,为整顿乱象,优化市场结构,牌照发放暂停,央行要求执行“控制总量,结构优化,提高质量,有序发展”发展思路。部分牌照或被收购,或被注销,截止目前尚有238家。在此背景下,由于大型集团公司的牌照布局需求,使得牌照价格奇货可居,价格节节攀升,甚至一票难求。2016年成为支付牌照的并购高峰期,达到24例,2017年缩减到14例,去年仅为2例。
3.牌照整合期。2017年8月29日,网联清算有限公司成立,央行着手对第三方支付公司进行立法整顿,规范市场,提质增效。同时支持部分支付公司,通过资本市场融资,做大做强。
目前看,第三方支付公司发展进入提质增效,理性发展期,三方牌照市场成交价格大幅缩水也在情理之中。主要基于以下几点:
1.并购整合大潮褪去。统计显示,京东、平安、万达等实力公司,已通过并购动作,完成了金融支付产业链布局。多数互联网公司、传统金融机构、电商、通信企业龙头早已纷纷效仿进入。而目前实力一般企业要么资金实力有限,要么对支付领域不在感兴趣,以致权衡利弊,放弃布局。所以市场需求骤减使得牌照价格大幅走低。
2.市场竞争白热化,中小第三方支付公司利润空间式微。目前,第三方支付支付微信和支付宝占据超90%以上市场份额,加之央行对第三方支付机构增加上缴备付金比例的要求,使得第三方支付公司借此获利的空间减弱,行业吸引力下降。
3.中小型支付公司在规范经营,独立要求和财务指标等多方便无法在短期内达到上市要求,加之资本市场低迷,市场估值空间有限。
4.中小型支付公司业务收缩,规模下降。近年,三方支付公司支付牌照中部分业务,如预付卡和固定电话支付,随着互联网技术和支付手段的发展和更新,逐步淡出支付舞台。之前占据较大业务比重和利润来源的非互联网支付和银行卡收单业务不复存在。
综上,第三方支付行业规范化发展加剧了行业竞争格局,致使行业分化严重。中小支付公司“委身”大公司的戏码无法重演,只能在行业夹缝中求生,在资本市场低迷期,估值严重缩水不可避免。
7. 银联会消失吗?
网联来了,银联会消失吗?
不会的,网联和银联是不同的单位,性质和分工是不同的;网联不会取代银联,但是会蚕食银联的一些市场份额,并且更加促进银联的不断提升。这对我们普通老百姓而言是好事!
银联主要是各银行系支付的联合平台;网联主要是支付宝,微信支付等非银行系统,第三方支付公司的联合支付平台。有所区别,但是业务也不断交集。
网联来了,不管你拥护还是拒绝,他迟早要来的,如今,真的要来了。
“网联”公司名称:网联清算有限公司。“网联”系统平台全称:非银行支付机构网络支付清算平台。因其职能与银联类似,被坊间称为“网上银联”,简称“网联”。
早在8月2日,包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》就被曝光了。网联注册资本为人民币20亿元整,协议各方均以货币出资,出资额分3期缴纳,出资比例分别为50%、30%和20%。
人们口口相传的“网联”即非银行支付机构网络支付清算平台。
8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(简称通知)。
通知称,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
其实,业内人士都知道,网联的筹建已经讨论了两三年了,去年8月获得批复,今年完成接入,速度已经不算慢。其实,在首次表达出要把互联网金融纳入宏观金融体系之前,央行就已经在试水互联网金融公司的传统型监管。
例如今年1月13日,央行曾经下发《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,让互联网金融支付机构交付客户备付金,有点类似于银行的存款准备金。
具体缴纳的比例规定如下:
2017年4月17日起,支付机构交存客户备付金执行以下比例,获得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。
网络支付业务: 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类);
银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16% (D类)、18%(E类);
预付卡发行与受理:16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22% (D类)、24%(E类)。
据悉,由于支付宝和财付通的监管评级已经是第三方平台中最高级别,因此适用的缴存比例仅为12%。以此计算,两家平台所需交存的金额分别在190亿和180亿左右。
随着互联网金融在金融行业中的地位越来越高,金融行业互联网化的趋势越演越烈,互联网金融的系统性风险应该受到各方面的重视。
接下来,根据央行的报告,还可能从四个方面发力:
一是加快完善互联网金融安全等方面的政策体系,建立互联网金融技术行业及国家标准,制定互联网金融领域的金融数据
安全使用管理办法,构建维护互联网金融安全的技术体系;
二是按照“分类控制,分照管理”原则,加强监管协调联动,建立健全互联网金融的准入、退出机制和运行规范,为互联网金融健康发展提供制度保障;
三是充分发挥中国互联网金融协会与地方协会的作用,强化行业自律管理,搭建统一、公开的互联网金融信息披露平台,构建以商业银行作为第三方资金托管的机制,进一步完善互联网金融消费权益保护体系,切实加强互联网金融投资者权益保护;
四是加快金融科技在金融服务中的应用,让金融服务惠及更多领域,提升金融服务效率,推进普惠金融发展。
网联主要职能:要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。直白点说就是,以后第三方支付机构要想在线上接入各家银行,必须通过网联接入,不再允许直接对接银行。也就是发生了如下图的变化:
是不是和银联很像?简直就是一样嘛。可是坊间有说法:银联管线下,网联管线上。但是呢,现在O2O这么火热,线上线下怎么区分,什么标准,界限已经越来越模糊了。以后一定少不了宫斗好戏。
好了,言归正传。看看网联推出的意义是什么,我们看网联带来了哪些变化:
1.便于央行监管。极大改变了现有第三方网络支付机构直连银行网络带来的多方关系混乱、监管上有漏洞等各种问题。说白了,原来几百家银行直接对几百家支付机构,数据不统一,央行监管难度极大,这样一个蜘蛛网式的网络体系,想想就头大。有了网联之后呢,所有数据都在网联,管好一家就行了。方便、高效、更安全!比如在反洗钱、防范信用卡套现等方面都会更加方便。当然了,这是一种理想状态。
2.跨行清结算更合规。目前的行业潜规则是:第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户来完成跨行资金清算。举个例子:支付宝池子里有100万备付金需要结算出去,需要结算给商户A四十万,商户B六十万。商户A的银行账户开在工行,商户B的银行账户开在农行。那么,支付宝只需要在工行和农行预先各存一大笔钱(也叫做备付金),然后通知工行给商户A的工行卡打款,通知农行给商户B的农行卡打款就OK了。这样就完成了跨行转账,而且还免费,因为都是同行内部转账(现在你们知道第三方支付机构的代付成本是多少了吗?)。这种行为一直属于超范围经营行为,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。有了网联,再制定一些严格的代扣代付管理办法(真不巧,最近刚出了代扣代付严打政策,有兴趣的可以去翻查。),就可以极大规避以上风险了。
3.支付费率透明化。有了网联,第三方支付机构就失去了与商业银行的议价机会,你商户数量再多,流量再大,但是没资格谈价格,只能统一从网联接入。而网联成立之初就喊的是公平、公正、透明,大家价格一样。从这个角度看,这对小型支付机构是利好,对支付宝、财付通等属于不利因素。这样的话,大家能把更多精力放在业务创新上,争取在服务和解决方案上能做到更好,而不是一味的打价格战,对支付生态来讲,绝对是好事。
4.支付接入更快捷。网联统一了接入平台及对接标准,以前支付机构的技术体系面对的是几百家商业银行,现在只需要对一家网联,其技术联调成本以及通道对接的人工成本下降多少,可想而知。
5.备付金“隐性收益”减少。未来,网联将统一管理备付金,或者说对备付金的管理更加规范。最直接的影响可能是不再对备付金支付利息,这意味着第三方支付机构将再也拿不到这份“隐性收益”。
6.加速行业洗牌。网联的推出,无疑让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大。之前,乃至目前,很多小型支付机构都在打擦边球,靠一些歪门邪道来赚取利润。对他们来讲,不具备大格局上的市场竞争能力,一旦政策层面、监管层面把这些野路子封死,他们只有死路一条。所以,可以预见,很多公司可能已经在考虑业务转型了。当然,人算不如天算,在中国一向是上有政策下有对策,也极有可能会涌现很多其他意想不到的盈利方式,我们拭目以待。
7.银联等竞争性机构将更加积极。毋庸置疑,网联的出现冲击最大的将是银联。清算组织将由原来的寡头变成双头,未来甚至是多头。长远来讲,有竞争才有进步,这才符合市场经济策略。看看过去几年银联在面对三方支付机构崛起时猪一样的表现就知道垄断的危害有多大了。
总体来说,网联的推出,利大于弊,让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大,极大促进了支付行业的发展。但这么庞大一个平台,对于其技术架构,运营体系等,我们也要抱着怀疑态度来看待,短期内,应该不会达到各方预想的理想状态,应该需要时间磨合。单单一个并发量的应对,都够他头大。假如网联平台今年内能正式上线,年关的微信、支付宝红包对他来讲将是一道检验关卡。能否逾越过去,我们拭目以待。
再说点利益均衡方面的。此时银联的内心是万马奔腾的。银联除了有跨行清结算职能,还是个发卡管理职能机构。一说“银联卡”大家都耳熟能详了吧,这与银联的品牌建设密不可分,也可以理解为什么银联要在交易中收取“品牌服务费”,卡是我统一管理发行的,又是我统一清算的,收点服务费很正常嘛。可是,现在突然来了个网联要收割我的发卡成果,明明是“银联卡”嘛,偏偏由你网联去结算,去薅羊毛,这算怎么回事!老妈(央行)呢,你管不管这个弟弟!老妈轻叹一声:国家让生二胎,这是政治任务,妈也没办法嘛。唉,大势所趋!
最后的最后,再聊聊聚合支付。因为网联一出来,我第一反应就是超级聚合支付平台来了。为什么这么说呢。大家看下图:
当聚合支付平台们互相争的你死我活之时,网联贱贱的发出了笑声。为什么?你门在下面聚合,老子直接上面一把抓,全部聚合。我才是最大的聚合平台!当然,这只是狭义上的聚合,广义上的聚合还包括各种增值服务,比如优惠券发放、核销,大数据服务等,聚合平台们还是有机会的,加油吧!
更多相关资讯请关注: 牛码付 ,专注于移动支付,无卡支付,信用卡,以及各种金融相关问题的解答,欢迎同行关注互相交流!本站涵盖的内容、图片、视频等数据系网络收集,部分未能与原作者取得联系。若涉及版权问题,请联系我们删除!联系邮箱:ynstorm@foxmail.com 谢谢支持!